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專訪微眾銀行行長李南青:互聯網銀行發展的“破局”之道

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  李南青

  中國網財經1月20日訊(記者 張晗) 當今,利率市場化腳步從未停歇,金融行業傳統經營模式在互聯網擾動下不再是時代寵兒。多重壓力并發,過去攏大戶、吃利差的商業銀行因變思變,謀求轉型升級與增強優勢力,以不落后于時代浪潮。

  2014年,民營銀行中成立了第一家互聯網銀行——深圳前海微眾銀行,宛如一只“鲇魚”投入銀行業紅海。目前,微眾銀行已運營兩年多,其互聯網銀行預期效果并未完全迸發,經營也在不斷探索中,但其互聯網之路發展經驗對行業來說十分寶貴。

  微眾銀行行長李南青,以穩重著稱,在銀行業拼打多年,對于互聯網銀行的創新與發展有獨到深刻的認識。李南青認為,微眾銀行的普惠金融產品服務體系基本成型。目前的微眾銀行目標很清晰,行動很務實,其未來在“普惠金融”道路上大有可為。

  成立兩年多來,微眾銀行不斷探索并創新互聯網銀行發展。截至2016年末,其主要產品“微粒貸”累計發放貸款總金額近2000億元,開通客戶1500萬人,總筆數超2000萬筆,筆均放款約8000元,主動授信客戶數超7000萬,覆蓋了全國549個城市,31個省、市、自治區。

  李南青表示,互聯網銀行的發展之路剛剛起步還處于探索階段,未來存在諸多不確定性,因此期待市場給予更多的包容和鼓勵,給創新企業更多的時間和更大的空間,允許試錯,鼓勵探索。

  根據中央經濟工作會議部署,2017將是金融業全面從嚴深化監管年,金融改革將在穩中求進中展開,銀行立新同時需更加謹慎。李南青認為,互聯網銀行的本質仍是金融,金融的核心是風險管理,風險管理的關鍵是解決信息不對稱的問題,微眾銀行在此已經探索出了獨家的破局“秘器”。

  多線挑戰并合,銀行業如何在互聯網發展之路上不落伍?微眾銀行互聯網發展將向何方?其中有哪些好的經驗與做法?就這些問題,中國網財經日前專訪了微眾銀行行長李南青。

  抓準市場切入點布局普惠金融

  中國網財經:微眾銀行在互聯網銀行之路上整體發展戰略是什么?該戰略目前發展如何?

  李南青:互聯網技術的日新月異,為深化金融改革,推動普惠金融的落地,提供了極為重要的基礎和保障,我們的大股東騰訊,在這方面可支持到我行探尋更佳合作機會與更多的金融創新機會。

  微眾銀行作為適應我國深化金融改革的新生事物,沒有歷史包袱,可輕裝上陣,有條件成為民營銀行和互聯網銀行的探路者。

  剛剛起步時,微眾銀行要找準市場切入點顯得尤為重要,要想有所收獲,就必須堅持差異化、特色化,這是我們經過認真市場調研和反復討論后做出的選擇。我們在籌建時期就確定了主動選擇服務大眾客戶和微小企業,致力于滿足80%的長尾金融需求的市場定位相適應的商業模式,我們認為這是一個前景巨大的市場機會。

  也正因此,微眾銀行在成立之初就明確了“連接者”的互聯網銀行戰略定位,制定了“普惠金融為目標,個存小貸為特色,數據科技為抓手,同業合作為依托”的經營理念,堅持“科技、普惠、連接”定位,始終做新技術、高延展性的連接角色,希望通過連接金融機構和互聯網平臺,共同服務工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普羅大眾,以及符合國家政策導向的微小、雙創企業。

  成立兩年來,微眾銀行始終沿著既定的方向和戰略穩步推進建設。如今,微眾銀行已初步探索出具有特色化、差異化的商業模式和互聯網銀行的經營模式,陸續推出各項基于互聯網的服務和產品。例如,個人線上貸款產品“微粒貸”,運用了大數據風控、反欺詐模型等先進互聯網技術。

  基于以上,微眾銀行作為國內首家互聯網銀行,其普惠金融產品服務體系基本成型并向前推進。

  中國網財經:怎么看待國內互聯網銀行的發展狀況和前景?

  李南青:從市場痛點來看,移動互聯網時代,對80%的長尾客戶而言,當前的金融服務存在著許多空白點和痛點,廣大個人客戶、微小企業主、個體工商戶仍然經常面臨“融資服務門檻高、融資成本高”的困境。

  從政策層面來看,一方面,支持金融創新、優化金融監管,成為國家金融改革的主旋律。監管部門鼓勵民間資本進入金融業,嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行。

  另一方面,發展普惠金融,是國家金融改革的重要目標。監管部門多次強調對小微企業、三農和城鄉低收入居民給予政策、資源上的重點支持,力求為其提供更優質、更公平的金融服務,這是轉結構、穩增長、促發展、實現共同富裕、社會和諧發展的重要舉措。

  在中國當下的金融體系中,互聯網銀行的發展之路剛剛起步,微眾銀行亦處于探索階段。互聯網銀行的新模式,在發展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面應該是有積極和進步意義的。

  同時,在前行的道路上,也一定還有諸多不確定性,包括各種溝溝坎坎,我們期待市場給予更多的包容和鼓勵,給創新企業更多的時間和更大的空間,允許試錯,鼓勵探索,從而促進行業的健康發展,并將創新的理念真正落實到具體成果上。

  中國網財經:微眾銀行下一步的互聯網銀行戰略發展會走向何方?哪些方面會有所突破?

  李南青:基于普惠金融的互聯網銀行戰略主要覆蓋了兩大群體,一是個人客戶,二是小微企業。個人客戶有消費性需求,也會有經營性需求。微眾銀行現有產品里,目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。下一步,微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經營性需求。

  同時,對于微眾銀行來說,未來真正的挑戰在于滿足作為法人機構的小微企業的融資需求。微眾的定位是服務資金需求在50萬-150萬元之間的小企業,這比傳統銀行定義的小企業更小一點,這個區間的企業非常多,可以稱為微小企業。

  微小企業貸款需求比個人客戶大,作為主體也更加復雜,涉及到開戶、征信、企業法人之間關系的問題會更多,微眾將會通過尋找其他合作平臺,有效解決服務微小企業的相關問題,找到最合適的切入點作為未來的發展方向之一。

  微眾銀行的目標很清晰,行動很務實,其普惠理念和實實在在的經營業績,得到了市場和客戶的認可。

  目前,互聯網銀行的發展之路剛剛起步,包括微眾銀行在內大家都還處于探索階段。相信假以時日,互聯網銀行將在“普惠金融”的道路上走得更高更遠,帶來更多的精彩。

  去IOE“一石二鳥”:強風控 降九成成本

  中國網財經:微眾銀行日常業務中互聯網科技優勢體現在哪里?

  李南青:微眾銀行利用科技技術,針對互聯網時代下人們生活、社交、支付方式的改變,找準行業痛點并開展一系列的創新金融業務的。

  互聯網技術的發展改變了普通人的日常行為習慣,這其中包括對金融服務的習慣。客戶行為的改變也在影響銀行的未來,實際上很多傳統銀行紛紛開拓多樣化的電子銀行渠道,以滿足當下日趨移動化的金融服務需求。

  微眾銀行從成立之初就確定了不設物理網點的發展思路,將“服務場所”設置在線上,所有獲客、風控和服務均可以在線上完成,實現7*24小時、打破時間和空間限制、觸手可及的服務模式。

  為此,自2015年成立以來,微眾銀行就采取開源技術,按分布式架構搭建技術平臺,成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行,并擁有全部知識產權。這套“去IOE”系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求,可支持億級海量用戶及高并發交易,每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%。

  另一方面,目前對于國內80%的長尾客戶而言,當前的金融服務存在著許多空白點和痛點:傳統銀行服務難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題。

  為此,微眾銀行大力發展科技技術,推出小額線上貸款產品“微粒貸”,并利用大數據征信、區塊鏈技術等互聯網科技為其保駕護航。

  微眾銀行以大數據為核心構建創新風控體系,引入神經網絡等算法,建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。將人行征信和公安二代身份證等傳統數據,與社交和行為等新型數據相結合,更全面評估信用風險;同時,將大數據與生物技術相結合,更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。目前微眾銀行的貸款不良率遠低于行業平均水平。

  中國網財經:請具體說一下一年內建成的“核心系統”

  李南青:微眾銀行快速推動基礎業務平臺建設,在不到一年時間內,便成功搭建完全自主可控的科技體系,成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行。

  IOE指IBM、Oracle和EMC,分別是小型機、數據庫和高端存儲的領導廠商,一直是大型金融企業后臺的“黃金架構”,但同時也有源代碼不公開、IT成本高、技術安全無法自控等隱患。

  微眾銀行自助可控的“去IOE”科技架構,在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時,徹底改變了金融服務的成本結構,賬戶運維成本降到傳統銀行的10%。而該系統架構的靈活性和高伸縮特性,確保銀行在提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險的可控性。

  2015年4月18日,伴隨著微眾銀行第一個產品“微粒貸”的對外發布,基于自主可控技術的分布式架構正式對外提供服務。此架構完全采用基于X86技術框架的PC服務器以及基于開源產品的自助可控技術,沒有使用任何由傳統企業服務商提供的高端商業化技術產品或解決方案。

  同時,整個架構設計完全采用分布式架構設計理念,實現了以計算節點為單位的具備高性能、高擴展性、高可用性和稿規范性的銀行業務處理集群,實現了對微眾銀行完全以互聯網作為客戶渠道的全新業務形態的強有力的支撐。

  在完全自主可控的“去IOE”科技架構基礎上,微眾銀行用9個月時間,完成了包括存款、貸款、支付、銀行卡在內的關鍵業務系統建設。目前已建成84個關鍵系統、422個子系統,共有28項新技術應用申請國家發明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景。

  中國網財經:防控互聯網風險方面有哪些舉措?

  李南青:微眾銀行借助騰訊獨特的網絡大數據管理與分析能力,結合自身優勢,實行傳統銀行風控體系與互聯網風控體系相結合,通過在數據源和風控模型上的創新,建立了五維度綜合評級體系,通過“白名單”篩選機制和欺詐風險管理機制,做到了即時預測風險、實時調整、多渠道觸達,進而有效降低貸款服務中的信用風險和欺詐風險。

  具體做法則是通過大數據對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制,作為針對個人的信用獎勵,加之多維度模型與各種反欺詐措施,有助于進一步促進客戶的還款意愿,將風險鎖定在可控的范圍內,有效降低金融服務中的信用風險和欺詐風險。

  在微眾銀行看來,風險控制與貸款需求之間不存在矛盾。“白名單”管理機制不僅僅是客戶獲得微眾銀行邀請的結果,更是“微粒貸”在互聯網金融環境下降低信貸門檻的保障,將金融服務延伸至傳統信貸難以覆蓋的中低收入客戶群,是“普惠金融”與“商業化運營”目標平衡不可或缺的關鍵舉措。

  從“微粒貸”運行一年多以來的結果看,該產品的筆均借款金額低于1萬元,目前逾期率和不良率等資產質量類風險指標數據遠優于監管要求和同業水平。

  中國網財經:微眾銀行在風險管理方面有何亮點?

  李南青:我們始終認為,互聯網銀行的本質仍是金融,金融的核心是風險管理,風險管理的關鍵是解決信息不對稱的問題。

  純線上運營的互聯網銀行,沒有網點和面對面服務,主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經驗判斷,所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同,如何在互聯網海量和高并發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作,是互聯網銀行發展面臨的首要課題。

  經過兩年的探索,微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略,可以簡單描述為:精于數據、專于模型、敏于系統。

  首先是精于數據,即全面應用和深入挖掘各類風險數據資源。微眾銀行依托多方資源,應用涵蓋客戶信息、產品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領域的風險數據。基于大數據分析技術,建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力,滿足風險監測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。

  其次是專于模型,運用前沿技術建設風險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力,引入國外新型風險識別和算法技術,陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。

  最后是敏于系統,開發精準敏銳的在線風險識別與監控信息系統。微眾銀行的信貸業務之所以能夠在有效控制風險的情況下,同時實現流暢便捷的客戶體驗,歸功于全線上嵌入業務流程的風險識別與監控信息系統。全線上風險信息系統承載互聯網環境下的瞬時高并發業務量,并加載各類數據源和模型引擎,在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。

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